होम लोन की जानकारी – सही तरह के होम लोन ऑफर का चयन करने से पहले आपको होम लोन के मूल घटकों की जानकारी होनी चाहिए।

होम लोन कैसे ले (Home Loan Kaise Le), होम लोन की जानकारी (Home Loan Ki Jankari Hindi Me)- घर खरीदना सबसे बड़े वित्तीय फैसलों में से एक है जो ज्यादातर लोग अपने जीवन में बनाते हैं। जो लोग खुद का घर खरीदना चाहते हैं, वे होम लोन का विकल्प चुनना पसंद करते हैं, लेकिन होम लोन का लाभ उठाना उतना आसान नहीं है जितना कि कहा जाता है। कई लोगों को सभी औपचारिकताओं के बारे में पता नहीं होता है, जिन्हें होम लोन की मंजूरी पाने के लिए पूरा करना पड़ता है। जो व्यक्ति पहली बार होम लोन लेना चाहते हैं, उन्हें ब्याज दर, क्रेडिट स्कोर, होम लोन से जुड़ी कई फीस, डॉक्यूमेंटेशन आदि जैसी कई चीजों से अवगत रहना चाहिए।

Home Loan Kaise Le (होम लोन कैसे ले) – घर लेना जीवन भर के निर्णय में एक बार आता है जो आपके लिए बाजार में सही होम लोन उत्पाद का चयन करना महत्वपूर्ण बनाता है। आपके लिए सही तरह के होम लोन ऑफर का चयन करने से पहले आपको होम लोन के मूल घटकों की जानकारी होनी चाहिए। होम लोन का लाभ उठाने से पहले आपको कुछ सामान्य बातें बताई जानी चाहिए: यहां कुछ टिप्स दिए गए हैं, जिनसे होम लोन को यथासंभव आसान बनाने में मदद मिल सकती है।

होम लोन कैसे ले (Home Loan Kaise Le)

क्रेडिट स्कोर:

क्रेडिट स्कोर सबसे महत्वपूर्ण और आवश्यक कारक है जो बैंक अपने ग्राहकों को कोई भी ऋण प्रदान करने से पहले विचार करते हैं। इसलिए, कोई भी व्यक्ति जो होम लोन लेने की इच्छा रखता है, उसे एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखना चाहिए क्योंकि यह बैंकिंग क्षेत्र के भीतर किसी भी प्रकार के ऋण के लिए आवेदन करने के लिए एक आवश्यक आवश्यकता है। इसलिए, होम लोन का लाभ उठाने और अपने होम लोन पर बेहतर ब्याज दर अर्जित करने में सक्षम होने के लिए 750 से अधिक का CIBIL स्कोर होना महत्वपूर्ण है। एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखना कठिन नहीं है और बिना असफलता के आपके क्रेडिट कार्ड और मौजूदा ऋणों के लिए समय पर भुगतान करके किया जा सकता है।

होम लोन की ब्याज दर:

प्रत्येक व्यक्ति को कई बैंकों और वित्तीय संस्थानों के होम लोन की ब्याज दर की जांच करनी चाहिए। जो कोई भी होम लोन का लाभ उठाना चाहता है, उसे उपलब्ध न्यूनतम ब्याज दरों के लिए अलग-अलग ऋणदाताओं की तुलना करनी चाहिए। इससे पहले कि किसी को उपलब्ध विभिन्न प्रकार की ब्याज दरों के बारे में पता होना चाहिए। दो तरह की ब्याज दरें हैं – फ्लोटिंग और फिक्स्ड। होम लोन के ब्याज दर के तहत, होम लोन के कार्यकाल में EMI अलग-अलग नहीं होती है। लेकिन, फ्लोटिंग रेट के तहत, ब्याज दर की गणना MCLR के आधार पर की जाती है और समय के साथ इसमें बदलाव होता है जो फायदेमंद साबित होता है क्योंकि भविष्य में ब्याज दरों में गिरावट आने की उम्मीद है।

आपको हमेशा निश्चित ब्याज दर पर फ़्लोटिंग दर को प्राथमिकता देनी चाहिए क्योंकि यदि आप निश्चित ब्याज दरों का विकल्प चुनते हैं तो भी आपकी मासिक ईएमआई अधिक होगी, भले ही निर्धारित दर आकर्षक ऑफर के साथ आए। निश्चित ब्याज दर निश्चित देयता के साथ आती है और फौजदारी जुर्माना भी। ब्याज की फ्लोटिंग दर समय-समय पर बदलती रहती है और आपकी ब्याज, अन्य खर्चों और मासिक ईएमआई पर पैसे बचाने में आपकी मदद कर सकती है।

होम लोन का कार्यकाल:

हर व्यक्ति जो होम लोन लेने की इच्छा रखता है, उसे होम लोन लेने से पहले होम लोन का कार्यकाल तय करना चाहिए। आपका होम लोन EMI सीधे आपके होम लोन के कार्यकाल पर निर्भर करता है। बैंक कम पुनर्भुगतान अवधि वाले होम लोन आवेदकों को प्राथमिकता देते हैं। लघु पुनर्भुगतान अवधि आपके लिए भी फायदेमंद है क्योंकि यह आपकी ईएमआई पर होम लोन के ब्याज बोझ को कम करता है। छोटे कार्यकाल के साथ आपकी मासिक किस्तों में वृद्धि होगी, लेकिन अंततः यह आपके होम लोन की लागत को कम करने में आपकी मदद करेगा।

प्रक्रिया शुल्क:

प्रोसेसिंग फीस वह चार्ज है जो किसी भी होम लोन लेने वाले को होम लोन के आवेदन स्वीकार होने के बाद ऋणदाता को भुगतान करना पड़ता है। आम तौर पर विभिन्न बैंक या वित्तीय संस्थान होम लोन के 1% तक लोन प्रोसेसिंग शुल्क लेते हैं जिसे वे वितरित करते हैं। आपको सही बैंक की खोज करने की आवश्यकता है जो कम प्रसंस्करण शुल्क लेता है या नगण्य प्रसंस्करण शुल्क लेता है।

मासिक किस्त:

समान मासिक किस्तें वह भुगतान है जो एक उधारकर्ता को होम लोन के पुनर्भुगतान के लिए हर महीने करना पड़ता है। समान मासिक किस्त राशि आप पर निर्भर करती है। ईएमआई राशि आपके घर खरीदने के समय आपके द्वारा किए गए डाउन पेमेंट पर भी निर्भर करती है। अधिक डाउन पेमेंट जो आप कम करते हैं, वह बकाया राशि का तनाव है जो ईएमआई में परिवर्तित हो जाएगा। यह सुनिश्चित करने के लिए हमेशा अनुशंसा की जाती है कि आपकी ईएमआई राशि आपकी कुल आय का 45% से अधिक न हो। आप होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर के माध्यम से ईएमआई की गणना कर सकते हैं।

होम लोन के दस्तावेज:

होम लोन का लाभ उठाने से पहले, आपको अपने होम लोन से संबंधित दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करने से पहले हमेशा अपने बैंक या वित्तीय संस्थान के नियमों और शर्तों को ध्यान से पढ़ना चाहिए। आपको अपने गृह ऋण दस्तावेज में उल्लिखित विभिन्न शुल्कों, शुल्कों और दंडों के बारे में पता होना चाहिए।

अग्रिम भुगतान:

आम तौर पर जब आप किसी भी होम लोन का लाभ उठाते हैं, तो आपको डाउन पेमेंट के रूप में कुल होम लोन राशि का 10% से 15% भुगतान करना होगा। होम लोन की शेष राशि आपके होम लोन की ईएमआई के रूप में परिवर्तित हो जाती है, जिसे आपको मासिक भुगतान करना होगा। यदि आपके पास अधिशेष नकदी उपलब्ध है, तो आप डाउन पेमेंट को बढ़ा सकते हैं क्योंकि यह आपको भविष्य में भुगतान किए जाने वाले ब्याज पर बचत करने में मदद करेगा।

अतिरिक्त प्रभार:

आपके होम लोन की ईएमआई के अलावा, बैंक और वित्तीय संस्थान आवेदन के समय कोई अतिरिक्त शुल्क ले सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप इन शुल्कों पर अपने बैंक या वित्तीय संस्थान के साथ पहले से चर्चा कर लें।

प्री-पेमेंट पेनल्टी:

RBI के हालिया दिशा निर्देशों के अनुसार, कोई भी बैंक या वित्तीय संस्थान को प्री-पेमेंट पेनल्टी चार्ज नहीं करना चाहिए। प्रीपेमेंट पर कोई जुर्माना नहीं होने पर, आप अपने होम लोन का लाभ उठाने के बाद जब भी आपके पास अधिशेष नकदी उपलब्ध होगी, आप स्वतंत्र रूप से कोई भी आंशिक भुगतान कर सकते हैं।

फौजदारी मानदंड

आपके होम लोन के फौजदारी का मतलब है कि आपके होम लोन की अवधि समाप्त होने से पहले बकाया राशि का पुनर्भुगतान करना। जितनी जल्दी आप अपना होम लोन चुकाते हैं, उतनी ही कम ब्याज का भुगतान करते हैं। आमतौर पर बैंक कार्यकाल समाप्त होने से पहले होम लोन चुकाने के लिए फौजदारी जुर्माना वसूलते हैं। फ्लोटिंग होम लोन की ब्याज दर के साथ, आपका बैंक या वित्तीय संस्थान कोई फौजदारी जुर्माना नहीं लगाएगा।

होम लोन की जानकारी (Home Loan Ki Jankari Hindi Me)

होम लोन का लाभ उठाने से पहले उपरोक्त बातों को ध्यान में रखते हुए अपनी जरूरत के लिए सही तरह के होम लोन कैसे ले उत्पाद का लाभ उठाना आवश्यक है।

होम लोन कैसे ले के लिए आवेदन करने और अपने प्रोसेसिंग शुल्क का भुगतान करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप निम्नलिखित पहलुओं का विश्लेषण करते हैं:

अपनी अधिकतम ऋण पात्रता को जानें:

मंजूर की जाने वाली ऋण राशि आपकी आय और पिछले ट्रैक रिकॉर्ड पर निर्भर करती है जब आपके ऋण और क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि चुकाने की बात आती है। होम लोन ऋणदाता आम तौर पर अपनी आय के अधीन, ऋण राशि के रूप में संपत्ति के मूल्य का 80 प्रतिशत प्रदान करते हैं। आय मानदंड का आकलन करते समय, वे आपकी शुद्ध मासिक आय की गणना के लिए आपके कुछ वेतन पर्ची प्रमुखों पर विचार नहीं करते हैं। वे केवल उन आय प्रमुखों पर विचार करते हैं जिनका उपयोग आपके ऋण को चुकाने के लिए किया जा सकता है।

अपना CIBIL स्कोर जांचें:

होम लोन पात्रता व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता पर निर्भर करती है। क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL) आपके पिछले क्रेडिट कार्ड के उपयोग के आधार पर 300 से 900 के पैमाने पर एक क्रेडिट स्कोर प्रदान करता है, आपने अपने बैंक खातों, किसी भी चेक बाउंस, मौजूदा ऋण, मौजूदा बीमा ऋण, ऋण चुकौती, आपने कितनी बार ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन किया है। 700 से अधिक CIBIL स्कोर वाले व्यक्तियों को होम लोन मिलने की संभावना अधिक होती है।

जब भी आप क्रेडिट कार्ड या किसी प्रकार के ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो इस स्कोर के लिए सभी होम लोन ऋणदाता CIBIL से संपर्क करते हैं। तीन या चार से अधिक बैंकों में अधिकतम सीमा जानने के लिए प्रोसेसिंग शुल्क का भुगतान करना कई लोगों द्वारा की गई सामान्य गलतियों में से एक है। जितनी बार आप लोन के लिए आवेदन करते हैं, CIBIL इसे क्रेडिट की भूख मानता है, इसलिए लोन मिलने की संभावना कम से कम हो जाती है। CIBIL रेटिंग, कुछ वैरिएबल हेड्स और मौजूदा लोन को छोड़कर नेट सैलरी और मौजूदा लोन की ओर दी जा रही EMI महत्वपूर्ण घटक हैं जो आवेदक की पुनर्भुगतान क्षमता तय करते हैं।

ब्याज दर का प्रकार:

आपके द्वारा चुनी जाने वाली ब्याज दर का आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली मासिक ईएमआई पर प्रभाव पड़ता है। यह महत्वपूर्ण है कि आप फिक्स्ड रेट होम लोन और फ्लोटिंग रेट होम लोन के बीच के अंतर को जानें। यदि आप एक निश्चित दर के होम लोन का विकल्प चुनते हैं, तो ईएमआई ऋण अवधि के आधार पर भिन्न नहीं होती है। यह लाभकारी है जब निकट भविष्य में ब्याज दरों में वृद्धि होने की उम्मीद है। फ्लोटिंग रेट होम लोन के मामले में, प्रचलित बेस रेट और फ्लोटिंग रेट के आधार पर ब्याज दर निर्धारित की जाती है। बेस रेट्स के मूवमेंट के आधार पर ईएमआई अलग-अलग होती है। यह फायदेमंद है जब ब्याज दरों में निकट भविष्य में गिरावट की उम्मीद है।

लोन टेन्योर:

ईएमआई की गणना होम लोन, होम लोन की ब्याज दर और लोन टेन्योर की राशि के आधार पर की जाती है। मासिक ईएमआई ऋण अवधि के विपरीत आनुपातिक है, यानी, जितना अधिक समय कम ईएमआई, और उतना कम कार्यकाल, ईएमआई जितना अधिक होगा। इसी तरह, भुगतान किया गया कुल ब्याज सीधे ऋण अवधि के लिए आनुपातिक है। कार्यकाल जितना अधिक होगा, कुल ब्याज उतना अधिक होगा, और इसके विपरीत। ऋण अवधि पर निर्णय लेने से पहले अपने ईएमआई भुगतान का अपने वित्त पर प्रभाव को जानें

हस्ताक्षर करने से पहले दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें:

होम लोन के दस्तावेजों का गुच्छा आपको न दें और केवल बिंदीदार रेखाओं पर हस्ताक्षर करें। यह सुनिश्चित करने के लिए दस्तावेजों की जांच करें कि शर्तें वही हैं जो आपने बातचीत की और सहमति व्यक्त की। दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें और लागू विभिन्न शुल्कों को जानें। महत्वपूर्ण रूप से, प्रोसेसिंग शुल्क, देर से भुगतान शुल्क आदि जानें।

होम लोन गाइड (होम लोन की जानकारी):

  • होम लोन आमतौर पर या तो फ्लैट / घर खरीदने, घर के निर्माण या नवीनीकरण के लिए लिया जाता है।
  • योग्यता आमतौर पर चुकौती क्षमता और संपत्ति की कीमत पर निर्भर करती है।
  • आमतौर पर बिल्डर्स समय से जुड़ी योजनाओं (टीएलपी), निर्माण से जुड़ी योजनाओं (सीएलपी), सबवेंशन योजनाओं के तहत प्रोजेक्ट बेचते हैं। ज्यादातर बैंक सीएलपी के तहत ही प्रोजेक्ट फंड करते हैं। कुछ हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां टीएलपी और सबवेंशन स्कीम के तहत प्रोजेक्ट फंड करती हैं।
  • होम लोन आमतौर पर 30 साल के अधिकतम लंबे कार्यकाल के लिए मंजूर किए जाते हैं।
  • यह देखा गया है कि लोगों को अपने घर के बंधक को पूरी तरह से भुगतान करने के लिए औसत अवधि 8 वर्ष के आसपास होती है।
  • RBI के परिपत्रों के अनुसार, बैंकों को प्रीपेमेंट पेनल्टी या फ्लोटिंग रेट होम लोन पर शुल्क लगाने की अनुमति नहीं है। हालांकि, बैंक फिक्स्ड रेट लोन के प्रीपेमेंट पर जुर्माना लगा सकते हैं। ऋण राशि के 1% से 3% तक शुल्क भिन्न हो सकते हैं।

The Author

लेखक: आर्यन शर्मा

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